El seguro de incendio y sismo, exigido por las entidades financieras al otorgar un crédito hipotecario, es una póliza que cubre los daños materiales causados al inmueble dado en prenda de garantía en caso de siniestro por incendio o terremoto y las medidas implementadas para contener el siniestro.
Aunque puedes contratar coberturas adicionales como averías causadas por salida de mar, rotura de cañerías, etc.
Las características de un seguro de incendio y sismo
El seguro de incendio y sismo para crédito hipotecario, regulado por el art. 40 del DFL N°251 (Ley de Seguros), es de contratación voluntaria pero usualmente es exigido por la entidad crediticia a la hora de conceder el préstamo.
Vale la pena conocer algunas de sus características más relevantes y cómo funciona:
Materia Asegurada
El seguro de incendio y sismo asociado al crédito hipotecario se limita a inmuebles e instalaciones (incluyendo toda su infraestructura) de uso habitacional u orientados a la prestación de servicios profesionales.
En el caso de los inmuebles regulados por régimen de copropiedad inmobiliaria, la cobertura abarca la parte proporcional que les corresponda en los bienes comunes y tienen que quedar debidamente individualizados en la póliza.
Monto Asegurado
Corresponde al precio de tasación del inmueble ofrecido en garantía, excluyendo el monto del terreno.
Beneficiario de la póliza
El beneficiario del seguro es la entidad financiera que te realiza el préstamo hipotecario o se hace acreedor mediante endoso, cesión o securitización.
Es ella la que recibe la indemnización por monto equivalente al saldo insoluto de la deuda. De quedar un saldo lo percibirás en calidad deudor asegurado.
Deducible
El seguro de incendio y sismo crédito hipotecario contempla un deducible, es decir la parte que se sustrae del pago que hace la Compañía de Seguros al beneficiario por el daño o pérdida sufrida:
| Siniestro | Deducible |
| Incendio y daños materiales producto de sismo. | 1% del monto asegurado por riesgo, con un mínimo de UF 25. |
| Incendio y daños materiales originados por salida de mar originados por sismo. | 1% del monto asegurado por riesgo, con un mínimo de UF 25. |
| Incendio y daños materiales producidos por riesgo de la naturaleza. | UF 5. |
| Daños materiales producto de avería de cañerías o por desbordamiento de estanques matrices. | UF 5. |
Cómo funciona y forma de pago de las primas de seguro
Una vez individualizada la propiedad, el monto asegurado, el deudor (asegurado) y la entidad crediticia (beneficiario de la póliza) se procede a la respectiva firma del contrato donde se establecen las coberturas específicas, deducibles y cláusulas de exclusión de cobertura.
Respecto a la forma de pago, las primas de seguro son canceladas mensualmente y por período vencido junto con el dividendo mensual del préstamo hipotecario.
En caso de siniestro tienes que informarlo a la aseguradora dentro de los 60 días corridos siguientes (o 90 días en caso de eventos catastróficos), procurando que sea lo antes posible. Denuncio al que tienes que adjuntar:
- Relato de los hechos por el asegurado e identificación del inmueble afectado.
- Certificado de Bomberos.
- Denuncia de Carabineros o Ministerio Público.
Siete días hábiles después de la presentación del denuncio, la aseguradora procederá a la inspección del inmueble siniestrado, necesaria para realizar la liquidación de los daños y proceder a la respectiva indemnización a favor de la entidad crediticia.
En líneas generales, estas son las principales características y forma en que funciona un seguro de incendio y sismo asociado a un crédito hipotecario.
Sin embargo, antes de firma cualquier póliza es importante que la estudies muy bien y, si tienes dudas, le pidas información a la Mutuaria, como AMH, que te las solucione.
